מהו מסלול המשכנתא המושפע ביותר מעליית הריבית?
לפי האתר ישיר4יו, כאשר מדובר במשכנתא, המסלול החשוף ביותר להשפעה משינויים בריבית הוא מסלול הפריים (שכאמור נקבע תמיד על בסיס ריבית בנק-ישראל בתוספת אחוז וחצי). כאשר ריבית הפריים תעלה, ההחזר החודשי שתשלמו עבור מסלול זה יגדל. עלייה חדה בריבית הפריים יכולה לגרור עלייה משמעותית בסך ההחזר החודשי שתשלמו.
יש לי משכנתא. האם כל עלייה של הריבית אמורה להדאיג אותי?
בהחלט לא. עלייה בריבית בנק-ישראל נעשית בדרך-כלל באופן הדרגתי. יש לזכור, שהריבית מתעדכנת אחת לחודש וגם אם היא עולה, העלייה תהיה במדרגות קטנות. יחד עם זאת, יש לעקוב ובמידה ומזהים מגמה כלשהי בגובה ריבית בנק-ישראל, יש להיערך ולפעול בהתאם לאותה מגמה.
מה כדאי לעשות כשהריבית עולה?
כאשר ריבית בנק-ישראל נמצאת במגמת עלייה, יש לבחון, באופן מידי, מה יתרת המשכנתא הקיימת במסלול פריים. בהתאם לסכום ולמגמת העלייה בריבית, ניתן יהיה לקבוע האם יש לפרוע את מסלול הלוואת הפריים ולמחזרו למסלול חלופי (לדוגמה, ריבית קבועה) או להשאירו כפי שהוא. חשוב לזכור שהמטרה שלכם היא כפולה. האחת, להימנע מתשלום חודשי גבוה אשר יקשה על התנהלותכם השוטפת ויגרום לכם קושי, והשנייה, למנוע מצב של תשלום מיותר עבור ריבית גבוה ומניעת בזבוז כספי גדול.
האם עלייה בריבית בנק-ישראל תשפיע על כל מסלולי המשכנתא?
מסלול המשכנתא שיושפע ישירות מכל שינוי בריבית בנק-ישראל הוא מסלול הפריים. כאשר מתבצעת עלייה בריבית בנק-ישראל, ישנה השפעה גם על מסלולים נוספים, לדוגמה מסלולים בריבית קבועה צמודת מדד, משתנה צמודת מדד וריבית קבועה שאינה צמודה למדד. לכן, ישנה חשיבות להמיר את מסלול הפריים למסלול אחר בתזמון הנכון, שכן פעולה מאוחרת מידיי עלולה להביא לכך שגם מסלולי המשכנתא האחרים יישאו ריבית גבוהה שתקטין את החיסכון במיחזור.
כאשר צופים שריבית בנק-ישראל תעלה, האם כדאי לשלב חלק מהמשכנתא במסלול הפריים?
אם תשאלו כל יועץ משכנתאות, בשנים האחרונות דובר רבות על אפשרות של עליית ריבית. אמנם המציאות הוכיחה שהדבר לא ממש קרה, ואפילו ההיפך הוא הנכון. לכן, שיקול של יציאה ממסלול הפריים או הימנעות ממנו מלכתחילה צריך להתבסס על מגמת עלייה וצפי ממשי לעלייה משמעותית בריבית בנק-ישראל.