אחת הסיבות הנפוצות היא דירוג אשראי נמוך. הבנקים מסתכלים על הדירוג הזה כדי להבין כמה אתם לקוחות אמינים. אם יש לכם היסטוריה של איחורים בתשלומים, חובות שלא שולמו או פשיטות רגל, זה יכול לפגוע בדירוג האשראי שלכם ולהקשות על קבלת משכנתא.
סיבה נוספת יכולה להיות הכנסה לא מספקת או לא יציבה. הבנקים רוצים לראות שאתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. אם ההכנסה שלכם נמוכה מדי או לא קבועה (למשל, אם אתם עובדים כעצמאים או פרילנסרים), זה יכול להוות בעיה.
גם הון עצמי נמוך יכול להיות סיבה לסירוב. הבנקים בדרך כלל דורשים הון עצמי של לפחות 20-30% משווי הנכס. אם אין לכם מספיק כסף בצד, זה יכול להקשות על קבלת משכנתא.
בנוסף, היסטוריית תעסוקה לא יציבה וחובות גבוהים יכולים להוות בעיה. הבנקים רוצים לראות שאתם עובדים באופן קבוע ויש לכם יציבות כלכלית, ושהחובות שלכם לא מכבידים עליכם מדי.
ולבסוף, לפעמים הבעיה היא בכלל בנכס עצמו. אם הנכס לא שווה את הכסף שמבקשים עליו, או שיש בו בעיות משפטיות או תכנוניות, הבנק עלול לסרב לתת משכנתא.
מה אפשר לעשות אחרי שמשכנתא סורבה?
אוקיי, אז קיבלתם סירוב. זה לא נעים, אבל ממש לא סוף העולם. יש כמה דברים שאפשר לעשות כדי לשפר את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא בעתיד.
קודם כל, חשוב להבין בדיוק למה סורבתם. הבנק חייב לתת לכם הסבר מפורט. ברגע שתבינו את הסיבה, תוכלו להתחיל לטפל בה.
אם הסיבה היא דירוג אשראי נמוך, תתחילו לעבוד על זה. תשלמו את כל החשבונות בזמן, תסגרו חובות קטנים ותנסו להימנע מלקיחת הלוואות חדשות. אפשר גם לבדוק את דירוג האשראי שלכם ולראות אם יש בו טעויות שצריך לתקן.
אם הבעיה היא הון עצמי נמוך, תתחילו לחסוך. תנסו לקצץ בהוצאות ולהגדיל את ההכנסות. אפשר גם לבקש עזרה מההורים או מבני משפחה אחרים.
צמצום חובות זה תמיד רעיון טוב. תנסו לסגור חובות קטנים וליצור תוכנית תשלומים לחובות גדולים יותר.
אפשרות נוספת היא לפנות ליועץ משכנתאות. יועץ טוב יכול לעזור לכם להבין את המצב שלכם, למצוא את המשכנתא המתאימה לכם ולעזור לכם בתהליך הבקשה.
האם יש גופים פיננסיים שמתמחים במתן משכנתאות למסורבים?
אז הבנקים סגרו לכם את הדלת, אבל זה לא אומר שאין יותר סיכוי למצוא משכנתא. יש גופים פיננסיים שמתמחים במתן משכנתאות לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים, או כאלה שנמצאים במצב כלכלי מורכב.
אחד הסוגים של גופים כאלה הם חברות מימון חוץ בנקאיות. החברות האלה פועלות בפיקוח, אבל יש להן קריטריונים קצת יותר גמישים מהבנקים. הן יכולות להיות פתרון טוב אם יש לכם דירוג אשראי לא מושלם או הכנסה לא יציבה.
גם קרנות פנסיה וגמל יכולות להציע משכנתאות בתנאים מסוימים. לפעמים הן מציעות תנאים טובים יותר מהבנקים, במיוחד אם אתם חוסכים ותיקים בקרן.
חשוב לדעת שיש גם משכנתאות בתנאים מיוחדים, שמיועדות לאנשים עם צרכים ספציפיים. לדוגמה, יש משכנתאות שמיועדות לעולים חדשים, או משכנתאות שמסייעות לזוגות צעירים לרכוש דירה ראשונה.
אבל חשוב מאוד לבדוק את הריביות והתנאים של כל משכנתא לפני שמחליטים. לפעמים הריביות בחברות מימון חוץ בנקאיות יכולות להיות גבוהות יותר מהריביות בבנקים, אז חשוב לעשות סקר שוק ולהשוות בין האפשרויות השונות. אל תתביישו להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לקבל חוות דעת מקצועית.
סיפורי הצלחה: איך אנשים קיבלו משכנתא אחרי סירוב?
אז נכון, זה קשה, אבל ממש לא בלתי אפשרי. יש הרבה אנשים שקיבלו משכנתא אחרי שקיבלו סירוב מהבנק. לפעמים זה דורש קצת יצירתיות, סבלנות והתמדה, אבל בסוף זה משתלם.
לדוגמה, יש את יעל, שקיבלה סירוב בגלל דירוג אשראי לא משהו. היא התחילה לשלם את כל החשבונות בזמן, סגרה חובות קטנים וחיכתה כמה חודשים עד שהדירוג שלה השתפר. בסוף היא קיבלה משכנתא בתנאים טובים.
ויש את דני, שלא היה לו הון עצמי מספיק. הוא ביקש עזרה מההורים שלו, וביחד הם הצליחו להגיע לסכום הנדרש.
אלה רק שתי דוגמאות, אבל יש עוד הרבה. לפעמים הפתרון הוא למצוא ערבות או ביטחונות נוספים, או פשוט לפנות לגוף הנכון שיבין את המצב שלכם.
רוצים לשמוע עוד? לחצו כאן לסיפורי הצלחה: איך אנשים קיבלו משכנתא אחרי סירוב? באתר של "וידר משכנתאות" ותגלו איך גם אתם יכולים להגשים את החלום שלכם.
מה השורה התחתונה?
אז מה למדנו? קודם כל, סירוב למשכנתא זה לא סוף הסיפור. זה מבאס, אבל אפשר להתגבר על זה.
חשוב להבין את הסיבות לסירוב ולפעול לשיפור. תבדקו את דירוג האשראי שלכם, תחסכו כסף, תצמצמו חובות ותתייעצו עם מומחים.
תזכרו שיש אפשרויות מימון גם למסורבים. תבדקו חברות מימון חוץ בנקאיות, קרנות פנסיה וגמל ותנאים מיוחדים.
התייעצות עם מומחה יכולה לעזור לכם מאוד. יועץ משכנתאות טוב יכול לעזור לכם להבין את המצב שלכם, למצוא את המשכנתא המתאימה לכם ולעזור לכם בתהליך הבקשה.
בקיצור, אל תרימו ידיים! עם קצת מאמץ, סבלנות והתמדה, גם אתם יכולים להגשים את החלום שלכם ולקנות דירה. בהצלחה!