מחזור משכנתא – איך זה עובד?
באופן כללי, מחזור משכנתאות הוא דרך שמאפשרת לכם לפרוע את המשכנתא הישנה באמצעות משכנתא חדשה.
המשכנתא החדשה תהיה בתנאים חדשים, המתאימים יותר לחיים שלכם בהווה. כדי לקבל החלטות מושכלות ולמנוע הפסדים כספיים בגלל החלפת המשכנתא הישנה בחדשה, מומלץ לקבל ייעוץ משכנתא מיועץ משכנתאות מיומן ובעל ניסיון.
ישנם כמה נסיבות בחיים שבהן עדיף ללווים לשנות את תנאי המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה. הנה כמה דוגמאות שיוכלו להמחיש לכם את נושא מחזור המשכנתא בדרך הטובה ביותר.
מחזור משכנתא כדי לשנות את מסלול הריבית
מר אהרון לקח משכנתא בריבית משתנה לפני 8 שנים. בחלוף השנים, מבין מר אהרון שאם היה לוקח משכנתא בריבית קבועה, המשכנתא שלו הייתה פחות יקרה.
כעת, מעוניין מר אהרון להחליף את המשכנתא שלו. הוא מתחיל בהליך של מחזור משכנתא, שכולל, בין השאר:
בדיקת מסלולי הריבית
- בדיקה מקיפה אם אמנם משכנתא בריבית קבועה תניב את החיסכון המקווה.
- בדיקת מסלולי ריבית אחרים שיבטיחו שיעורים נמוכים גם לטווח הארוך (עד כמה שאנחנו יכולים בכלל לנבא את העתיד).
שימוש במחשבון משכנתא:
מחשבון המשכנתא מאפשר למר ראובן לראות את מלוא תמונת ההחזרים החודשיים עד לסיום תקופת המשכנתא.
מחשבון משכנתא (שפיצר, קרן שווה או כל מחשבון משכנתא אחר), פורש בפני הלווה את סכומי כל ההחזרים החודשיים לאורך תקופת המשכנתא.
בנוסף, המחשבון משקף במדויק אילו סכומים יופרשו להחזר הריבית ואילו להחזר הקרן – בכול אחד מהתשלומים החודשיים.
בחירה במחשבון משכנתא תשפיע גם על הרכב התשלומים החודשיים:
- אם התשלומים החודשיים יהיו קבועים (כמו במחשבון שפיצר)
- אם התשלומים החודשיים ישתנו מדי חודש, אבל הפרשים לטובת הקרן יהיו תמיד שווים (כמו במחשבון קרן שווה, אשר כשמה כן היא).
בתום תהליך המחזור, יקבל מר אהרון משכנתא חדשה עם הריבית שבחר, ישלם באמצעותה את המשכנתא הקודמת, ויתחיל לשלם את המשכנתא החדשה בהחזרים החדשים.
מחזור משכנתא כדי להפחית את גובה התשלומים החודשיים
גברת אמירה, משלמת את המשכנתא שלה כבר מספר שנים. כשלקחה את המשכנתא היא ובן זוגה התפרנסו יפה, ועמדו בקלות בהחזרים החודשיים. היום, כשהתנאים הכלכליים הורעו, כי בן הזוג פוטר ממקום עבודתו – קשה לבני הזוג לעמוד בתשלומי המשכנתא. מה עושים? ממחזרים!
גברת אמירה ניגשה לבנק, ובדקה את האפשרות להאריך את תקופת המשכנתא ואגב כך להקטין את סכום התשלומים החודשיים. הדרך לעשות זאת היא למחזר את המשכנתא הקיימת, ולהחליף אותה במשכנתא חדשה.
גם במקרה זה בדקה הגברת את מסלולי המשכנתא שיעניקו לה את התנאים הנוחים ביותר, ולאחר שחתמה על הסכם המשכנתא החדש, שהאריך את תקופת המשכנתא והפחית את גובה התשלומים החודשיים – היא כיסתה את חוב המשכנתא הקודם והחלה לשלם את המשכנתא החדשה, בתשלומים חודשיים נמוכים ונוחים בהתאם למצבם הנוכחי של בני הזוג.
מחזור משכנתא כדי לקצר את תקופת המשכנתא
גילי וניר רכשו דירה משלהם באמצעות משכנתא ארוכת שנים, שהתאימה לתנאים הכלכליים שלהם באותו זמן. לאחר מספר שנים נפטר דודה של גילי בארצות הברית, והשאיר לה ולאחותה ירושה נאה. הדבר הראשון שגילי וניר החליטו לעשות זה לנסות ולהיפטר מהמשכנתא שלהם בתוך 5 שנים, במקום למשוך אותה לעוד 15 שנים.
בני הזוג בחרו במחזור משכנתא – כלומר, לקחת משכנתא חדשה לתקופת זמן קצרה ועם תשלומים חודשיים גבוהים יותר, במקום הישנה.
באמצעות המשכנתא החדשה פרעו בני הזוג את המשכנתא הישנה והתחילו להחזיר את המשכנתא החדשה בתשלומים חודשיים גבוהים שיימשכו 5 שנים בלבד.
להיעזר ביועץ משכנתאות
כפי שכבר הבנתם, מחזור משכנתא הוא הליך שמצריך ידע והתמצאות בתחום המשכנתאות והריביות. לכן, כדי שלא תמצאו את עצמכם ממחזרים משכנתא ובסופו של דבר מפסידים כספים, עדיף להשתמש בשירותיו של יועץ משכנתאות.
יועץ משכנתאות יערוך עבורכם סקר שוק מקיף כדי להשיג את תנאי המשכנתא הטובים ביותר עבורכם. אחרי הכול, אתם לא חייבים לקחת את המשכנתא החדשה מאותו בנק שממנו קיבלתם את המשכנתא הקיימת.
