אחת השאלות המרכזיות שמעסיקות רוכשי דירות היא: כמה הון עצמי נדרש לקבלת משכנתא?
דרישות ההון העצמי של בנק ישראל
על פי הנחיות בנק ישראל, הבנקים נדרשים להעמיד משכנתא בגובה של עד 75% משווי הנכס לרוכשי דירה ראשונה, כלומר נדרש הון עצמי מינימלי של 25%. עבור משפרי דיור, הדרישה גבוהה יותר ועומדת על הון עצמי של 30% לפחות. במקרה של רכישת דירה להשקעה, נדרש הון עצמי של 50% לפחות.
חישוב ההון העצמי הנדרש
נניח שאתם מעוניינים לרכוש דירה בשווי 2 מיליון ש"ח כדירה ראשונה:
ההון העצמי המינימלי הנדרש יהיה 500,000 ש"ח (25%)סכום המשכנתא המקסימלי יהיה 1.5 מיליון ש"ח (75%)
הוצאות נלוות שיש לקחת בחשבון
חשוב לזכור שמעבר להון העצמי הנדרש לרכישת הדירה עצמה, יש לקחת בחשבון הוצאות נוספות:
מס רכישה: תשלום חובה למדינה שמחושב לפי שווי הדירה ומעמד הרוכש. לדירה ראשונה יש הנחה משמעותית, וחשוב לתכנן את התשלום מראש.שכר טרחת עורך דין: תשלום הכרחי לעורך דין שמלווה את העסקה, בודק את כל המסמכים ומגן על האינטרסים שלכם. בדרך כלל נע בין 0.5%-1% משווי העסקה.הוצאות הובלה ושיפוצים: לאחר רכישת הדירה יש להקצות תקציב משמעותי להובלת הציוד ולשיפוצים נדרשים, שעשויים לכלול צביעה, תיקונים, והתאמות לצרכים שלכם.עמלות פתיחת תיק משכנתא: תשלום לבנק עבור פתיחת תיק המשכנתא, הערכת שמאי, ואגרות שונות. חשוב לקחת בחשבון עלויות אלו בתכנון הפיננסי הכולל.
תפקידו של יועץ משכנתאות
פנייה ליועץ משכנתאות מקצועי יכולה לסייע רבות בתכנון נכון של ההון העצמי והמשכנתא. יועץ משכנתאות יכול לעזור במציאת הפתרון המיטבי עבורכם, תוך התחשבות ביכולות ההחזר החודשיות שלכם והמטרות הפיננסיות ארוכות הטווח.
דרכים להשלמת ההון העצמי
במקרים בהם קיים קושי בגיוס ההון העצמי הנדרש, ישנן מספר אפשרויות:
שימוש בכספי פיצויים או קרנות השתלמות: ניתן למשוך כספים מקרן השתלמות אחרי שלוש שנים לצורך דירה. כספי פיצויים זמינים אחרי סיום עבודה, אך יש לשקול השלכות מס.קבלת מתנה מההורים: אפשרות נפוצה בישראל, כאשר ההורים מסייעים ברכישת דירה. חשוב להסדיר את המתנה באופן רשמי מול עורך דין ורשויות המס.מכירת נכסים קיימים: מכירת רכב, תכשיטים או נכסים אחרים יכולה לסייע בהשלמת ההון העצמי. חשוב לבצע הערכת שווי ולתכנן את עיתוי המכירה.שימוש בחסכונות ארוכי טווח: שימוש בכספים מתוכניות חיסכון, קופות גמל או השקעות. יש לבדוק את תנאי המשיכה והשלכות המס לפני קבלת החלטה.
המלצות לחיסכון להון עצמי
עבור מי שמתכנן רכישת דירה בעתיד, מומלץ:
להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר: ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך נצבר סכום גדול יותר בזכות ריבית דריבית.לבחור אפיקי חיסכון מתאימים: יש לבחור תמהיל מאוזן של אפיקי חיסכון בסיכון נמוך ובינוני, המתאימים לטווח הזמן המתוכנן.להגדיר יעד חיסכון חודשי קבוע: קביעת סכום קבוע לחיסכון בתחילת כל חודש מבטיחה עמידה ביעדים ומייצרת הרגל חיובי.להימנע מהוצאות מיותרות: צמצום הוצאות לא הכרחיות והפניית הכסף לחיסכון יאפשרו צבירת הון עצמי מהר יותר.
סיכום
ההון העצמי מהווה מרכיב משמעותי ברכישת דירה וקבלת משכנתא. חשוב להתכונן מראש ולתכנן את החיסכון בהתאם. התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי יכולה לסייע בבניית תכנית פיננסית מתאימה שתאפשר לכם להגיע ליעד ההון העצמי הנדרש ולקבל את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר עבורכם.
